Ипотека в Италии: пошаговая инструкция для иностранцев

Вот уже несколько лет спрос на итальянскую недвижимость со стороны граждан иностранного происхождения растет как среди тех, кто решил переехать в Италию на постоянное место жительства, так и среди тех, кто хочет приобрести дом для проведения здесь отпуска. Как же правильно подать заявку на финансирование? И, прежде всего, существуют ли какие-либо ограничения?

В целом, те, кто выбирает ипотеку для иностранцев, могут получить те же условия финансирования, что и граждане Италии. Однако меняются требования к доступу. 

Покупка недвижимости в Италии с иностранным гражданством - операция, которая, при соблюдении правильных требований, не сопряжена с какими-либо серьезными трудностями. Однако необходимо различать две основные ситуации, которые представляют собой разные пути доступа к финансированию:

-- иностранцы, постоянно проживающие в Италии и, соответственно, являющиеся ее резидентами;
- иностранцы, проживающие за границей, которые хотят приобрести недвижимость, чтобы временно оставаться в стране, например, на время отпуска.

Кроме того, стоит подчеркнуть, что дифференцированные пути доступа к ипотеке для иностранцев в основном касаются граждан стран, не входящих в ЕС, в то время как к резидентам ЕС применяются те же правила, что и к гражданам Италии.

Ипотека для иностранцев, проживающих в Италии

Первый случай, как уже упоминалось, касается тех, кто хочет подать заявку на ипотеку для иностранцев и постоянно проживает в Италии. В данном случае речь идет, в частности, о гражданах стран, не входящих в ЕС, которые иммигрировали в Италию и которые, за исключением требований к доступу, могут пользоваться теми же условиями финансирования, которые предлагаются более широкому кругу населения.

Необходимо выполнить определенные требования:

- проживать в Италии не менее двух лет, предоставив соответствующие справки, подтверждающие срок вашего пребывания в стране;
- иметь постоянный вид на жительство;
- иметь стабильную зарплату с подтверждением относительного дохода в виде декларации или платежной ведомости;
работать в Италии не менее 6 месяцев;
- быть владельцем итальянского банковского или почтового счета;
- предоставить копию трудового договора.

Стоит подчеркнуть, что требования могут меняться, даже очень сильно, от одного кредитного учреждения к другому. Например, некоторые банки не выдают ипотечные кредиты иностранцам, проживающим в Италии менее пяти лет, другие требуют наличия бессрочного трудового договора или хотя бы нескольких лет оплачиваемой работы. Кроме того, для получения кредита необходимо иметь итальянский налоговый код, который нужно запросить в Sportello Unico Immigrazione (Единый стол для иммиграции) префектуры.

Ипотека для иностранцев, не проживающих в Италии

Для тех, кто не проживает в Италии постоянно, а желает приобрести недвижимость для краткосрочного проживания - например, второй дом на время отпуска, - требования к ипотеке обычно ниже. Фактически, необходимо подтвердить:

- свой доход;
- иметь стабильную работу;
- иметь копию трудового договора;
- открыть счет в итальянском банке или на почте, часто в том же кредитном учреждении, с которым вы подписываете ипотечный договор.

Для получения кредита в Италии с иностранной зарплатой документы, которые необходимо предоставить, могут отличаться в зависимости от правил, действующих в стране происхождения в отношении налоговых деклараций. 

Здесь требования итальянских банков также могут сильно отличаться от одного банка к другому. Кроме того, иностранцы-нерезиденты, желающие купить дом в Италии, могут обращаться в учреждения в стране своего происхождения, поскольку для завершения покупки не обязательно, чтобы кредит был предоставлен итальянским банком.

Льготы и процентные ставки по ипотечным кредитам для иностранцев

Даже те, кто берет ипотечный кредит для иностранцев на покупку недвижимости в Италии, особенно если они постоянно проживают в стране, могут получить доступ к большинству льгот, доступных в настоящее время для финансирования своего первого жилья. При этом процентные ставки остаются такими же, как и для более широких слоев населения.

Легальным иммигрантам, имеющим вид на жительство, доступны практически все существующие льготы при получении первого кредита на покупку жилья. В частности, наиболее известные налоговые льготы включают:

- 19%-ные вычеты по IRPEF на проценты и дополнительные расходы по ипотеке, максимум 4 000 евро в год;
- снижение налога на регистрацию до 2%, а также фиксированного кадастрового и ипотечного налога в размере 50 евро при покупке у частных лиц или компаний, освобожденных от НДС;
- снижение НДС до 4% при покупке у компаний, облагаемых налогом на добавленную стоимость, а также регистрационным, кадастровым и ипотечным налогом в размере 200 евро;
- возможность доступа к Fondo Mutui Casa Under 36, который позволяет получить государственный гарантийный фонд на недвижимость, если вы отвечаете соответствующим требованиям.

Процентные ставки на май 2024 года

Как уже упоминалось, граждане стран, не входящих в ЕС, могут получить доступ к процентным ставкам, предусмотренным для населения Италии. Более того, основные итальянские банки - Intesa Sanpaolo, Unicredit, Banco BPM, BPER и так далее - не устанавливают никаких особых ограничений для иностранных заявителей, если они соответствуют минимальным требованиям для подачи заявки на кредит.

Но каковы базовые ставки на май 2024 года? Используя симулятор idealista/mutui, предположим, что мы хотим подать заявку на ипотеку в размере 200 000 евро по ставкам 3,20 % для фиксированной и 5,02 % для переменной:

Ипотека 10 лет 
Фиксированная ставка - 1,949 евро
Переменная ставка - 2,123 евро
Ипотека 15 лет 
Фиксированная ставка - 1,400 евро 
Переменная ставка -  1,583 евро 

Следует подчеркнуть, что это имитационные данные по ставкам на 2 мая 2024 года. Отдельные банки могут предлагать и другие условия, в зависимости от уровня доходов конкретного человека. Также стоит повторить, что большинство банков не выдают ипотечные кредиты, если в соотношении со стоимостью недвижимости и запрашиваемой суммой ежемесячный платеж превышает 30/35% от зарплаты или дохода.