Сложные отношения итальянцев с платежными терминалами

Правительство Джорджии Мелони хочет снять с коммерсантов обязательство принимать электронные платежи ниже определенного порога, который первоначально должен был составлять 30 евро, затем стал 60 евро, а теперь, похоже, может измениться снова. Эта мера была включена в проект закона о бюджете на следующий год, который в настоящее время обсуждается в парламенте и поэтому еще может быть изменен.

Италия - страна, где количество электронных транзакций и так не очень велико, но после пандемии ситуация начала меняться, и все больше людей стали использовать карты или другие платежные инструменты, альтернативные наличным. Отмена обязанности для торговцев принимать электронные платежи имеет для правительства прежде всего культурно-политическое значение: по мнению экспертов, вряд ли произойдет значительное снижение использования этих инструментов.

В исследовании Европейского центрального банка за 2020 год изложены некоторые признаки поведения потребителей в зоне стран, принявших евро, так называемой "Еврозоне". Женщины более склонны платить наличными, а также люди в возрасте от 18 до 24 лет, чем люди в возрасте от 25 до 54 лет. Только 19 процентов выпускников университетов предпочитают платить наличными, по сравнению с 26 процентами тех, кто имеет диплом техникума, и 36 процентами тех, кто имеет аттестат о среднем образовании.

По данным lavoce.info, различия могут быть связаны с доходами: те, кто зарабатывает меньше, вероятно, хранят большую часть своих денег наличными. Более того, молодые люди часто не имеют собственного дохода и получают деньги от своих семей наличными.

Исследование ЕЦБ показывает, что итальянцы по-прежнему предпочитают наличные деньги. Как по количеству, так и по стоимости транзакций доля наличных платежей является одной из самых высоких в Еврозоне: в 2019 году 82% транзакций было совершено наличными, по сравнению со среднеевропейским показателем 68; 58% общего объема потребления было совершено наличными, по сравнению со среднеевропейским показателем 51%. Среди крупных европейских стран только Испания имеет более высокие проценты. Германия также демонстрирует явное предпочтение наличных денег (77 процентов транзакций и 51 процент наличных платежей), в отличие от Франции (где эти показатели составляют 59 и 25 процентов соответственно).

Однако эти данные относятся к 2019 году. Тем временем пришла пандемия, которая изменила многие привычки. Во-первых, в период блокировки было мало возможностей использовать наличные деньги, и расходы в основном осуществлялись через Интернет. Более того, когда люди снова смогли выйти на улицу, сохранилось мнение, что использование электронных платежей, позволяющее не прикасаться к купюрам и монетам, является более гигиеничным. В результате оказалось, что итальянцы продолжают использовать электронные платежи чаще, чем в прошлом.

Более свежие данные, учитывающие значительные культурные изменения, произошедшие после пандемии, предоставлены Обсерваторией инновационных платежей Миланского политехнического университета. 2020 год является проблематичным годом для проведения оценок в связи с огромным сокращением потребления и, соответственно, операций.

Вместо этого лучше посмотреть на 2021 год: из 884 млрд евро потребления 48% было осуществлено наличными, остальное - картами и другими инструментами (Paypal, Satispay и другие платежные платформы). Чтобы понять, насколько электронные платежи действительно вошли в повседневную жизнь в Италии, еще более показательно посмотреть на количество транзакций, как наличных, так и электронных, независимо от суммы. В 2021 году 3 из 4 транзакций по-прежнему совершались наличными, а электронные транзакции составили более 7 миллиардов из 32.

Их может показаться мало, но они выросли на 34% по сравнению с предыдущим годом, чему, вероятно, также способствовал cashback - план, введенный правительством Джузеппе Конте в конце 2020 года для стимулирования электронных платежей.

В 2021 году в Италии эти платежи выросли больше, чем в остальных странах Европейского Союза: за год в среднем итальянцы совершили 114 транзакций на человека, что на 40% больше, чем годом ранее. Электронные платежи осуществлялись в основном на небольшие и средние суммы: 80 процентов электронных транзакций касались платежей на сумму менее 60 евро, а средняя сумма составляла 47,5 евро.

В первой половине 2022 года - последние доступные и все еще неполные данные - количество сделок увеличилось еще на 19 процентов, а в стоимостном выражении - на 22 процента. Эти последние цифры, однако, не учитывают влияние обязательства торговых предприятий принимать электронные платежи, введенное правительством Драги только в июне.

По словам Валерии Портале, директора Обсерватории инновационных платежей при Миланском политехническом институте, с введением обязательств "повышается внимание и осведомленность продавцов". Хотя штраф не является особо карательным для торговца, обязательство узаконивает свободу потребителя расплачиваться картой. Во втором полугодии мы ожидаем роста на уровне первого полугодия, несмотря на все трудности этого периода, если не немного более уверенного.

Если правительство Мелони действительно отменит обязательство, по мнению Портале, неправдоподобно думать, что "в численном выражении произойдет обвал сделок, какой бы порог ни был установлен". Вопрос касается культурного посыла, поскольку найдутся торговцы, которые откажутся принимать карты, и потребители, которые будут вынуждены платить наличными. Обязательство было прежде всего культурным сигналом, но таким, который фактически позволил потребителям выбрать платежный инструмент, наиболее соответствующий их потребностям". Без этого обязательства, вероятно, будет запущен психологический механизм, при котором потребитель, который хотел бы оплатить электронным способом даже небольшую сумму, все равно решит заплатить наличными, чтобы "не создавать проблем" для продавца.

Однако, по мнению Портале, уровень порога также может иметь значительные практические последствия: "Чем выше порог, тем больше сигнал к тому, чтобы узаконить целые сектора для отказа от электронных платежей, потому что для многих профессий 60 евро - это очень высокая сумма. Вспомним таксиста, чья поездка в среднем стоит гораздо меньше этой суммы: он фактически будет чувствовать себя законно, отказываясь от всех платежей и, возможно, даже не оснащая себя кассовым аппаратом".

Политическая дискуссия по вопросу наличных и электронных платежей очень поляризована и идеологизирована. Левоцентристские партии категорически против того, чтобы отдавать предпочтение использованию наличных денег, поскольку это облегчило бы уклонение от уплаты налогов и фактически создало бы риск облегчения преступной деятельности, которая требует, чтобы использование наличных денег было неотслеживаемым. По мнению Мелони и правого крыла в целом, отказ от препятствования использованию наличных денег является мерой свободы с положительным эффектом: во-первых, нет доказанной связи с уклонением от уплаты налогов, которое, следовательно, не обязательно увеличится; затем это позволит Италии оставаться конкурентоспособной с теми странами, которые имеют более высокий лимит, чем наш; наконец, это принесет пользу беднейшим слоям населения.

Обязательство для владельцев магазинов действует с июня и было введено правительством Марио Драги для поощрения отслеживаемых платежей, даже на небольшие суммы, с целью усиления борьбы с уклонением от уплаты налогов и предоставления более качественных услуг потребителям. Коммерсанты, т.е. владельцы магазинов и поставщики услуг, всегда были против этого, потому что комиссии, налагаемые банками на эти платежи, были бы слишком высокими, особенно в случае небольших сумм, что было бы нерентабельно при электронных платежах.

Обязательство иметь POS (т.е. электронные платежные терминалы) для торговцев и профессионалов существует уже десять лет и было введено техническим правительством Марио Монти в 2012 году. С тех пор ни одному правительству не удавалось ввести штрафы для неплательщиков, пока правительство Марио Драги не включило это в указы, связанные с Национальным планом восстановления и устойчивости.

Штраф за отказ составляет 30 евро, увеличенный на 4 процента от стоимости операции, по которой было отказано в приеме электронного платежа. Это означает, что в случае платежа в размере 400 евро штраф составит 30 евро плюс 16 евро, итого 46 евро. В действительности, штрафы всегда были очень редки: для того, чтобы наложить штраф, требовалась жалоба от отдельного клиента.