Итальянцы предпочитают приобретать товары в рассрочку

Доля итальянцев старше 18 лет, имеющих хотя бы один договор рассрочки, непрерывно растет, достигнув 42,7%, согласно расчетам Mister Credit-Crif, в первой половине 2021 года, тогда как в 2019 году она все еще была ниже порога в 40%. Данные говорят сами за себя: в первой половине года наблюдалось сильное восстановление потребления, и рост "целевых кредитов" (которые активируются в точках продаж или онлайн) является тому подтверждением.

Рост целевых кредитов в Италии продолжается уже несколько лет и привел к тому, что эта форма финансирования превысила роковой порог в 50% (данные Crif) от всех кредитных заявок. Достаточно сказать, что пять лет назад, в 2016 году, этот процент составлял 43,4%.

Два других типа кредитных договоров, наиболее популярных среди домохозяйств, - ипотека на жилье и личные кредиты - с 2015 года, напротив, используются реже: число первых снизилось с 22,1% до 21,2% от общего количества, а вторых, предоставляемых в основном банками и, в меньшей степени, финансовыми учреждениями, резко снизилось с 34,5% до 28,4% от всех договоров. Это встревожило банковские учреждения, поскольку в поведении потребителей явно произошли структурные изменения.

Личные кредиты запрашиваются на более крупные суммы, связанные с небольшим ремонтом или семейными обязательствами, в то время как целевые кредиты предназначены для покупки конкретного актива. И хотя правда, что отделения банков пострадали в прошлом году из-за пандемии, поскольку они были закрыты на многие месяцы, у них банков есть повод для беспокойства: эрозия персональных кредитов не произошла за один год, а следует за долгосрочным спадом. Что изменилось? Успех кредитов специального назначения может дать некоторые указания. Приходя в магазин или покупая в Интернете, клиент получает возможность практически мгновенного оформления кредита. Более того, в последние годы мы часто сталкиваемся с нулевой процентной ставкой. Сочетание этих двух факторов является особенно привлекательным для потребителя: он не только может платить в рассрочку, но все это стоит ему очень мало или даже ничего. Разница по сравнению с прошлым заключается в скорости предоставления кредитов: увидеть что-то и просто кликнуть, если вы в Интернете, или просто подойти к кассе, если вы в магазине, и взять домой все, что вы хотите. За этой беспрецедентной скоростью стоят новые технологии или способность компьютеров использовать информацию в базах данных. Достаточно ввести имя клиента в компьютерную платформу, и его кредитоспособность сразу же становится известной, и он может получить финансирование, даже под нулевой процент. "Клиент ценит все способы получения кредита, где есть скорость и оперативность, - объясняет Диего Норци, старший директор по розничному финансированию группы "Интеза Санпаоло", - и многие новые операторы выходят на рынок с целью отсрочки платежей для клиентов".

В Италии присутствуют не только классические финансовые учреждения (Findomestic, Agos и Compass, и это лишь некоторые из них, а также Pagodil из группы Cofidis, которая в Италии заключила партнерство с Amazon), но и ряд совершенно новых и агрессивных игроков. Например, Klarna, - говорит Джузеппе Пьяно Мортари, операционный директор Assofin, ассоциации операторов потребительского кредитования, - это скандинавский банк, который очень популярен в Интернете и позволяет бесплатно разделить покупку на три платежа (и по этой причине не подпадает под действие правил ЕС). Очевидно, что в этом и других случаях беспроцентных продаж комиссионные платит продавец, который ради увеличения своего оборота довольствуется тем, что зарабатывает немного меньше". Но Klarna, стоимость которой сейчас оценивается в 46 миллиардов долларов, не одинока: "Мы столкнулись с зарождающимся явлением, которое еще не полностью урегулировано в ЕС, - объясняет Карло Альберто Минаси, главный специалист по инновациям в сфере финансовых услуг консалтинговой компании EY, - так называемым "купи-теперь-заплати-потом", формой услуг, изначально предлагаемой финтех-компаниями, к которой теперь проявляют интерес и традиционные операторы.

В Италии есть Scalapay, за рубежом Afterpay, недавно купленный Square за 29 миллиардов долларов. Далее Paypal, Mastercard и Visa объявили о своем намерении выйти на этот рынок. Это мир в движении: стоимость онлайн-покупок с использованием этого метода в настоящее время составляет около 100 миллиардов долларов по всему миру, а к 2030 году эта цифра достигнет 4 триллионов, при этом среднегодовой темп роста составит 50%.

Банки с их классическими персональными кредитами, похоже, отстают. "В последние годы на рынке появились технологии, способные потенциально изменить многие продукты и услуги, предлагаемые на сегодняшний день, - говорит Джанфранко Торриеро, заместитель генерального директора Abi, - создавая условия для предложения совершенно новых продуктов и услуг. Банки усиливают применение новых технологий, проводя необходимые эксперименты. Однако для такого сектора, как банковский, который подчиняется жесткой нормативной базе, не менее необходимо обеспечить равные конкурентные условия, в том числе в отношении кредитов, предлагаемых новыми операторами, на которых еще не распространяются банковские правила".