Цифровой евро: как это будет работать

Европейская исполнительная власть представила законодательное предложение о создании правовой базы для цифрового евро наряду с наличными. Если этот процесс будет одобрен парламентом и Европейским советом, то ЕЦБ будет решать, выпускать ли цифровую валюту и когда. В любом случае, это вряд ли произойдет раньше 2028 года.

"Цифровой евро, - пояснил вице-президент Комиссии Валдис Домбровскис, - будет полезным дополнением к наличным деньгам. Он не заменит их, а станет своего рода альтернативой цифровым средствам платежа. Это будет безопасный, мгновенный и практичный способ оплаты. Это будут деньги ЕЦБ, следовательно, государственные деньги".

"Наличные евро и цифровой евро, - добавил комиссар по экономике ЕС Паоло Джентилони, - будут конвертируемы по номиналу. В тех случаях, когда торговое предприятие будет вынуждено принимать как наличные, так и цифровые евро, покупатель будет иметь право выбрать, какой формой государственных денег ему расплачиваться".

Как отмечается на сайте Европейского центрального банка, "между наличным и электронным платежом есть принципиальная разница: в первом случае это деньги центрального банка, во втором - частные деньги". Каждый день мы используем оба вида валюты, "но разница, - говорится на сайте, - важна для понимания необходимости создания цифрового евро".

До сих пор мы привыкли понимать под государственными деньгами только наличные деньги, выпущенные центральными банками и, соответственно, гарантированные государственным сектором. Деньги же, созданные коммерческими банками, являются частными деньгами и служат объектом переводов с помощью дебетовых и кредитных карт или любых видов цифровых платежей.

Когда мы снимаем банкноты, мы конвертируем частные деньги, находящиеся на нашем банковском счете, в деньги центрального банка. Когда мы совершаем обратную операцию, внося наличные деньги в банк, мы конвертируем государственные деньги в частные. Однако точкой отсчета для денежной системы всегда являются государственные деньги, именно поэтому граждане могут доверять стоимости денег, выпущенных банками: цифровой платеж принимается только потому, что получатель знает, что его сумма может быть конвертирована в ту же сумму государственных денег.

Поэтому ЕЦБ стремится "объединить преимущества денег центрального банка с тем, как граждане платят и используют деньги сегодня", говорится на сайте учреждения. Таким образом, мы сможем вывести государственные деньги в электронную форму наряду с наличными. Для этого необходима цифровая валюта центрального банка - цифровой евро. Как и при расходовании денег, положенных на банковский счет, можно было бы расплачиваться цифровым евро с помощью карты или телефонного приложения. Однако это будут деньги центрального банка, обеспеченные и гарантированные ЕЦБ".

"С точки зрения ускорения платежных процессов, - говорит председатель консорциума Netcomm Роберто Лиша, - цифровой евро действительно может стать инновацией с огромным потенциалом, поскольку его безопасность и неявные гарантии уже на уровне разработки - факторы, которые будут способствовать более широкому обороту товаров в Европе. Реальным вызовом станет массовое внедрение, которое может быть достигнуто в течение пяти лет: сроки и успех проекта будут во многом зависеть от совместных усилий и инвестиций участников отрасли".

Сами данные, опубликованные в записке итальянского консорциума цифровой коммерции, свидетельствуют о том, что итальянские потребители с энтузиазмом воспримут цифровой евро. Если пять лет назад 55% покупок в магазинах совершалось за наличные, то сегодня этот показатель снизился до 33%. Эта доля снижается до 2,5% в случае онлайн-покупок, где лидируют цифровые кошельки (35,5%) над кредитными картами (26%) и предоплаченными картами (24%). Резко возросла доля покупок со смартфонов: в 2023 году из 100 онлайн транзакций более половины будут совершаться с помощью мобильных устройств.