Итальянцы по-прежнему предпочитают переменную ставку. Из 3,5 млн. семей, имеющих ипотечный кредит на покупку жилья (на сумму 430 млрд. евро), 36% выбрали переменную ставку. Но если еще несколько лет назад переменная ставка была выгоднее фиксированной, то сегодня она рискует превратиться в настоящую «бомбу замедленного действия».
После повышения ставок по решению Европейского центрального банка переменная ставка достигла 5%, превысив 4% по фиксированной ставке. И прогнозы на будущее не радуют. Для семей это выливается в значительное увеличение взноса, который многим становится все труднее выплачивать. Это подтверждает последнее исследование компаний Nomisma и Save your home.
Итак, ставки растут, инфляция растет, а зарплаты остаются на прежнем уровне. По оценкам Nomisma, 79% итальянцев имеют доход брутто менее 30 тыс. евро в год, а 31% налогоплательщиков не дотягивают до 10 тыс. евро брутто в год: «Квота итальянцев с бюджетом, недостаточным для покрытия обычных и непредвиденных расходов, высока, — поясняет Роберто Анедда, старший специалист Nomisma, — причем рост ставок всего за один год вернулся к уровню 10-летней давности, что еще больше сужает возможности семей».
С одной стороны, за первые девять месяцев 2023 года количество заявок на получение ипотечных кредитов на приобретение недвижимости сократилось на 40%, как и объем продаж жилой недвижимости, который снизился на 16% и составил менее 700 тыс. единиц. С другой стороны, число объектов, выставляемых на торги, растет: по расчетам Nomisma, 400 тыс. семей имеют жилье, выставленное на торги. На конец 2023 года насчитывается 160 тыс. аукционов по продаже недвижимости, а в 2024 году ожидается рост на 10%. На долю жилой недвижимости приходится 57%. Однако аукционы, поясняется в докладе, не решают ситуацию ни для должника, ни для кредитора. Они имеют все более длительный срок проведения, высокие издержки и потерю стоимости имущества в среднем на 45%. Кроме того, для должника существует конкретный риск потерять жилье. Именно поэтому Anedda говорит о «перекосах в системе» с весьма ограниченными результатами для должника: «Рыночная стоимость недвижимости на аукционе сегодня составляет около 130 млрд. евро, а стоимость по базовой цене падает до 51».
Джанфранко Доте, генеральный директор организации «Спаси свой дом», объясняет: «Необходимо создать конкретные инструменты для защиты от ипотечного кризиса, защищая каждую семью, оказавшуюся в сложной ситуации». И обращается с призывом: «Мы хотели бы предложить политикам и кредитным организациям рассмотреть в процессе избавления от долгов социальную секьюритизацию — беспроигрышный инструмент для всех сторон. Благодаря социальной секьюритизации должник, по сути, не теряет жилье, а может попросить передать свою недвижимость, заложенную в качестве гарантии по кредиту, в управление компании по поддержке недвижимости (Reoco) и сдать ее в аренду. Таким образом, «непрерывность проживания должника гарантируется».
Учитывая сложившуюся ситуацию, Алессандра Стадерини из Службы финансового образования Банка Италии предупреждает о необходимости «финансового просвещения населения: многие до сих пор не понимают разницы — например, между фиксированными и переменными ставками». По данным исследования Банка Италии, 4 из 10 домохозяйств, имеющих задолженность, не знают, что проценты по ипотеке связаны с задолженностью по договору с банком». Именно поэтому «финансовое образование имеет решающее значение для подготовки людей к получению кредита».