Обычный чек и гарантированный банком чек: в чем разница?

Банковский чек (assegno bancario) является очень распространенным платежным инструментом в Италии и, несмотря на появление дематериализованных финансовых инструментов (электронные деньги и т.п.), является кредитным средством платежа, который, по-прежнему, широко используется из-за его универсальности, удобства и безопасности.

Но в чем разница между банковским чеком обычным и гарантированным (аssegno bancario/assegno circolare)? В этой статье мы попытаемся разобраться в различиях между двумя сходными названиями, которые необходимо знать лицу, обналичивающему банковский чек.

Выдача банковского чека

Выдача банковского чека осуществляется кредитным учреждением; речь идет о ценном платежном документе, подтверждающем выполнение платежа со стороны владельца счета в пользу его предъявителя. 
Поэтому чек должен быть заполнен без ошибок или упущений в необходимой информации, такой как сумма, имя получателя, подпись, место и дата.

Подробно банковский чек должен содержать следующие необходимые для осуществления выплаты реквизиты:

• дата выдачи с указанием дня, месяца и года. Дата выдачи чека является основополагающим реквизитом, поскольку именно со дня, указанного в ценной бумаге, начинается отсчет сроков, полезных для обналичивания чека. Дата должна соответствовать фактическому дню выдачи: вставка будущей даты не признается итальянской нормативной базой и делает чек недействительным;

• место выдачи: важно уметь отличать так называемые "местные" и "неместные" чеки (assegni su piazza/ fuori piazza); первыми являются те, которые обналичиваются в том же муниципалитете, в котором они были выданы; вторые - те, которые выплачиваются в муниципалитете, отличном от муниципалитета-эмитента;

• сумма: повторяется дважды, цифрами и буквами. В случае несоответствия между двумя суммами, та, которая указана прописью, имеет преимущественную силу. Если сумма чека содержит десятичные цифры, цифры после запятой не прописываются словами;

• бенефициар (получатель): необходимо также указать имя бенефициара, чтобы его можно было точно идентифицировать. 

• подпись: чек должен содержать подпись лица, его выдавшего, и того, кто указывает банку произвести выплату определенной суммы бенефециару.

Вопрос о чеках, не обеспеченных банковским покрытием

В то время как обычный банковский чек выдается на средства, имеющиеся на текущем счете, гарантированный банком чек выдается только после занесения на счет средств, которые немедленно дебетуются клиенту (снимаются со счета).

Если говорить коротко, риск "непокрытия" чека связан исключительно с его видом: теоретически банк может выдать обычный чек даже в случае отсутствия денег на текущем счете клиента (пусть такое и происходит очень редко). 

С другой стороны, защита, предоставляемая чекодержателю (лицу, который будет обналичивать чек впоследствии), при оформлении гарантированного чека значительно выше. Банк, выдающий банковский чек, сделает это только после того, как получит средства от своего клиента.

Фактически, только гарантированный банковский вексель гарантирует безопасное и полное получение средств при его последующем обналичивании, учитывая, что он выдается только в том случае, если сначала на счет вносится покрывающая его сумма, а затем хранится в банке в ожидании чекодержателя.

Время для обналичивания чека

В Италии чек можно обналичить в течение 8 дней с даты выдачи, если речь идет о "местном" чеке (или если обналичивание происходит в муниципалитете выдачи), или в течение 15 дней с даты выдачи, если чек обналичивается в другом муниципалитете.

А если сроки будут превышены? В этом случае лицо, выдавшее чек, может на законных основаниях аннулировать его, уведомив об этом свой банк, тем самым вернув полную доступность средств на текущий счет. Если банк не выполняет инструкции клиента, и позднее срока оплачивает чек чекодержателю, он будет обязан вернуть суммы, снятые со счета, чекодателю (его клиенту).